디딤돌대출 금리 얼마? 소득·만기별 2.85~4.15%와 우대 0.5%p 계산법

2026년 11월 기준 내집마련 디딤돌대출 금리는 부부합산 연소득과 대출기간에 따라 연 2.85%~4.15%로 정해진다. 부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초·2자녀 이상 7천만원, 신혼가구 8.5천만원 이하) 무주택 세대주라면 이 금리표를 그대로 적용받을 수 있다.

내집마련 디딤돌대출은 국토교통부 주택도시기금이 무주택 서민에게 주택 구입자금을 낮은 금리로 빌려주는 정책 대출이다. 같은 디딤돌대출이라도 소득 구간, 만기, 금리 방식, 주택 소재지, 우대 항목에 따라 실제 금리가 1%p 넘게 달라지므로 내 조건에 맞는 칸을 정확히 찾는 것이 중요하다.

이 글은 주택도시기금 포털과 국토교통부 마이홈포털의 상품 안내를 기준으로 금리표, 가산·인하 규칙, 우대금리 상한, 월 상환액 계산 예시를 정리했다. 실제 적용 금리는 수탁은행 심사 결과로 확정된다.

핵심 요약

기본금리: 연 2.85%(소득 2천만원 이하·10년)~연 4.15%(소득 7천만~8.5천만원·30년)
지방 소재 주택 0.2%p 인하, 5년 단위 변동 0.1%p·10년 고정 후 변동 0.2%p·순수 고정 0.3%p 가산
우대금리 상한 0.5%p(다자녀 0.7%p), 최종 금리 하한 연 1.5%
한도: 일반 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 3.2억원(2025.6.28 이후 계약분)

디딤돌대출 금리 대상, 누가 신청할 수 있나

디딤돌대출은 주택매매계약을 체결한 민법상 성년 무주택 세대주가 신청할 수 있고, 부부합산 순자산가액이 2026년도 기준 5.11억원 이하여야 한다. 상속·증여·재산분할로 집을 취득하는 경우는 대상이 아니다.

소득 기준은 부부합산 연소득 6천만원 이하가 기본이다. 생애최초 주택구입자와 2자녀 이상 가구는 7천만원, 신혼가구는 8.5천만원까지 인정된다. 신혼가구 합산소득이 8.5천만원을 넘더라도 대출신청인 1인의 소득이 6천만원 이하이면 신청할 수 있지만, 이때는 만기별 최고 금리에 0.3%p가 더해진다.

만 30세 미만 단독세대주와 미혼세대주는 원칙적으로 제외되며, 미성년 형제·자매나 직계존속과 6개월 이상 함께 사는 경우 등 예외가 있다. 대상 주택은 전용 85㎡ 이하(수도권 외 읍·면 100㎡ 이하)이면서 평가액 5억원(신혼·2자녀 이상 6억원) 이하여야 한다.

디딤돌대출 금리표, 소득·만기별 기본금리

일반 디딤돌대출 기본금리는 소득이 낮고 만기가 짧을수록 낮으며, 같은 소득 구간에서 30년 만기는 10년 만기보다 0.25%p 높다. 아래 표는 주택도시기금 고시 기준 일반 디딤돌대출 기본금리다.

부부합산 연소득	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	연 2.85%	연 2.95%	연 3.05%	연 3.10%
2천만원 초과~4천만원 이하	연 3.20%	연 3.30%	연 3.40%	연 3.45%
4천만원 초과~7천만원 이하	연 3.55%	연 3.65%	연 3.75%	연 3.80%
7천만원 초과~8.5천만원 이하	연 3.90%	연 4.00%	연 4.10%	연 4.15%

생애최초로 집을 사는 신혼가구가 이용하는 신혼부부전용 구입자금은 같은 구조에서 각 칸이 0.3%p 낮은 연 2.55%~3.85%로 게시돼 있다. 출산 2년 이내 가구라면 소득·한도 기준이 다른 신생아 특례대출 조건 2026, 구입·전세 소득·자산·한도 비교도 함께 비교해 볼 만하다.

금리 방식과 지역에 따라 달라지는 가산·인하

디딤돌대출 실제 금리는 기본금리에 금리 방식별 가산을 더하고, 주택이 지방(서울·인천·경기 외)에 있으면 0.2%p를 빼서 계산한다. 같은 소득·만기라도 어떤 방식을 고르느냐에 따라 최대 0.3%p 차이가 난다.

변동금리(국토교통부 고시): 가산 없음
5년 단위 변동금리: 0.1%p 가산
10년 고정 후 변동금리: 0.2%p 가산(대출기간 10년으로 신청하면 0.3%p)
순수 고정금리: 0.3%p 가산

금리 상승이 걱정되면 고정 비중을 높이고, 초기 이자를 낮추고 싶다면 변동이나 5년 단위 변동을 고르는 식으로 선택한다. 시중 정책모기지와 비교하고 싶다면 보금자리론 금리 2026년 10월, 만기별 이율·신혼 소득기준을 참고하면 된다.

디딤돌대출 우대금리는 얼마까지 받을 수 있나

디딤돌대출 우대금리는 합계 0.5%p(다자녀가구 0.7%p)까지만 인정되고, 우대를 모두 적용해도 최종 금리는 연 1.5% 아래로 내려가지 않는다. 우대 항목은 하나만 고르는 기본 우대와 겹쳐 받을 수 있는 추가 우대로 나뉜다.

기본 우대(중복 불가)는 연소득 6천만원 이하 한부모가구 0.5%p, 장애인·다문화·신혼가구·생애최초 주택구입자 각 0.2%p, 자녀 수에 따라 1자녀 0.3%p·2자녀 0.5%p·다자녀 0.7%p다. 신혼·생애최초 우대는 대출실행일부터 최대 5년, 자녀 우대는 2025년 3월 24일 신규접수분부터 자녀 1명당 5년씩 최대 15년 적용된다.

추가 우대(중복 가능)는 본인 또는 배우자의 청약저축 가입 5년·60회 이상 0.3%p, 10년·120회 이상 0.4%p, 15년·180회 이상 0.5%p가 대표적이다. 부동산 전자계약(2026년 12월 31일 신규접수분까지) 0.1%p, 대출 신청액이 심사 산정액의 30% 이하일 때 0.1%p, 지방 준공 후 미분양주택 0.2%p도 있다.

디딤돌대출 금리 계산 예시와 월 상환액

부부합산 연소득 5천만원인 생애최초 부부가 수도권 주택을 30년 만기, 5년 단위 변동금리로 2억원 빌리면 적용 금리는 연 3.40% 수준이다. 계산 과정은 아래 순서로 따라 하면 된다.

금리표에서 소득 4천만원 초과~7천만원 이하, 30년 칸의 기본금리 연 3.80%를 찾는다.
5년 단위 변동금리를 골랐으므로 0.1%p를 더해 연 3.90%가 된다.
생애최초 0.2%p와 청약저축 10년·120회 0.4%p를 합하면 0.6%p지만, 상한 0.5%p만 인정된다.
최종 금리는 연 3.90% − 0.5%p = 연 3.40%이고, 지방 주택이라면 0.2%p를 더 빼 연 3.20%가 된다.

2억원을 30년 원리금균등으로 갚는다고 가정하면 월 상환액은 우대 전 연 3.90%에서 약 94만3천원, 우대 후 연 3.40%에서 약 88만7천원, 지방 연 3.20%에서 약 86만5천원이다. 우대금리 0.5%p가 매달 5만원 이상 차이를 만드는 셈이다. 이 계산은 거치 없음, 금리 변동 없음을 가정한 단순 추정치다.

신청 절차와 금리 적용 시 주의사항

디딤돌대출은 주택도시보증공사 기금e든든 누리집에서 온라인으로 신청하거나 우리·국민·신한·농협·하나·부산은행·iM뱅크 지점에서 신청한다. 진행은 대출 조건 확인, 상담·금액 산정, 자격·소득·자산·담보 심사, 승인, 실행 순서다.

자산심사에서 순자산이 기준을 넘으면 가산금리가 붙거나 대출이 제한되고 우대금리도 빠진다. 대출받은 날부터 1개월 안에 전입해 2년 이상 실거주해야 하며, 정당한 사유 없이 지키지 않으면 대출금을 갚아야 한다. 대출기간 중 추가 주택을 취득하면 6개월 안에 처분해야 한다.

중도상환수수료는 원래 3년 이내 상환 원금에 최대 0.6%가 붙지만, 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환한 원금은 면제된다. 우대에 쓴 청약저축을 대출기간 중 해지하면 우대금리 적용이 빠진다는 점도 기억해 두자.

자주 묻는 질문

Q. 디딤돌대출 금리는 대출 기간 내내 고정인가요?

선택한 금리 방식에 따라 다르다. 순수 고정금리를 고르면 만기까지 같은 금리가 유지되고, 변동금리·5년 단위 변동·10년 고정 후 변동을 고르면 국토교통부 고시 금리에 따라 바뀐다. 대신 고정 비중이 높을수록 0.1~0.3%p 가산이 붙는다.

Q. 지방 주택을 사면 디딤돌대출 금리가 얼마나 내려가나요?

연 0.2%p 내려간다. 서울·인천·경기 이외 지역 주택이 대상이며, 지방 준공 후 미분양주택이면 추가로 0.2%p 우대를 받을 수 있다.

Q. 생애최초와 신혼가구 우대금리를 동시에 받을 수 있나요?

받을 수 없다. 두 항목은 기본 우대에 속해 하나만 고를 수 있다. 청약저축 장기 가입, 부동산 전자계약 같은 추가 우대는 함께 받을 수 있지만 전체 합계는 0.5%p(다자녀 0.7%p)를 넘지 않는다.

Q. 신혼부부 소득이 8.5천만원을 넘으면 디딤돌대출을 못 받나요?

대출신청인 1인의 소득이 6천만원 이하이면 받을 수 있다. 이 경우 만기별 최고 소득구간 금리에 0.3%p가 가산되고, 상환능력(DTI)은 신청인 1인의 소득·부채로만 심사한다.

Q. 디딤돌대출 최저 금리는 몇 %인가요?

연 1.5%가 하한이다. 우대금리를 적용한 결과가 1.5%보다 낮으면 1.5%로 적용된다.